ISO 20022와 기존 SWIFT 비교
금융 메시지 시스템, 왜 바뀌어야 했을까?
예전에는 국제 송금이나 은행 간 메시지가 어딘가 불편하다고 느끼긴 했지만,
정확히 뭐가 문제인지는 몰랐어요.
그런데 최근 몇 년 사이,
ISO 20022라는 새로운 시스템이 부상하면서
“기존의 SWIFT가 시대에 맞지 않는 방식이었다”는 걸 새삼 알게 됐죠.
SWIFT는 1973년에 도입되어 오랜 세월 동안
전 세계 은행 간 결제와 통신의 표준으로 자리해왔지만,
디지털 시대의 변화 속도를 따라잡기에는 한계가 있었어요.
반면 ISO 20022는 XML 구조를 바탕으로
유연한 데이터 설계와 고도화된 자동화 연동이 가능한 최신 메시지 포맷이에요.
2025년인 지금, 우리가 주고받는 돈의 흐름에는 블록체인, AI, 디지털 자산이 포함되어 있죠.
그런데 여전히 텍스트 기반의 고정 필드 메시지로 데이터를 주고받는다는 건,
마치 스마트폰 시대에 흑백 휴대폰을 쓰는 것과 다르지 않아요.
결국 세계 금융 시스템은 효율성과 확장성을 위해, 새로운 표준으로 넘어갈 수밖에 없었던 겁니다.
ISO 20022와 SWIFT 시스템, 무엇이 어떻게 다른가?
SWIFT는 우리가 잘 알고 있는 ‘국제 금융 메시징 시스템’의 상징이에요.
하지만 그 본질은 고정된 텍스트 기반 포맷(MT)으로,
한 줄당 몇 자, 특정 위치에 특정 코드가 들어가야 작동하는 시스템이에요.
반대로 ISO 20022는 XML 포맷을 기반으로 설계돼 있어,
필요한 데이터를 훨씬 풍부하고 정밀하게 담을 수 있어요.
예를 들어 단순히 "A가 B에게 돈을 보냈다"는 정보뿐 아니라,
"왜 보냈는지", "누가 수수료를 부담했는지", "거래 시점과 연계 조건은 무엇인지"까지 담을 수 있죠.
이 차이는 결국 시스템 간 연동성, 자동화, 실시간 정산 가능성에 큰 영향을 미쳐요.
AI 분석, RPA 프로세스, KYC/AML 보고 체계까지도 ISO 20022에서는 훨씬 자연스럽게 통합 가능하죠.
📊 ISO 20022 vs SWIFT 비교
| 항목 | SWIFT (MT 포맷) | ISO 20022 (MX 포맷) |
|---|---|---|
| 도입 시기 | 1973년 | 2004년 제정, 2023년부터 본격 도입 |
| 기술 방식 | 텍스트 기반, 고정 필드 구조 | XML 기반, 유연한 구조 |
| 정보 표현력 | 제한적, 필드 수 고정 | 세분화된 데이터 표현 가능 |
| 자동화 적합도 | 낮음 | AI, RPA 연동 쉬움 |
| 확장 가능성 | 제한적 | CBDC, API 연계 등 미래 확장 우수 |
ISO 20022 채택 효과
송금 경험에서 체감하는 차이
직접 해외송금을 해본 적이 있다면, SWIFT 시스템이 주는 불편함을 한 번쯤은 경험해봤을 거예요.
수수료가 왜 그렇게 많이 빠지는지, 내가 보낸 돈이 어디쯤 있는지 확인하는 데 시간이 얼마나 걸리는지,
중간에 무슨 일이 있었는지 알 방법이 없었죠.
그건 모두 기존 시스템이 ‘왜 보내는지’, ‘누가 책임지는지’에 대한 정보를
제대로 담지 못했기 때문이에요.
반면 ISO 20022는 이런 문제를 해결합니다.
거래의 배경, 목적, 수수료 부담 주체, 완료 시점 등 핵심 데이터를 메시지에 함께 담을 수 있죠.
은행 시스템끼리도 이런 구조화된 메시지를 주고받기 쉬워지고,
거래의 자동화·정산·추적까지 훨씬 빨라집니다.
이건 단순한 기술 업그레이드가 아니라, 금융 신뢰도의 근본적인 혁신이에요.
ISO 20022는 ‘스마트 메시지’의 시대를 여는 열쇠
우리는 메시지 전달도, 금융 처리도 더 스마트해지길 원해요.
ISO 20022는 그 흐름에 맞춘 메시지 포맷이에요. SWIFT가 팩스였다면,
ISO 20022는 카카오톡이에요.
단순한 송금이 아니라, 맥락 있는 금융 커뮤니케이션을 가능하게 만들어요.
사진, 위치 정보, 대화 히스토리가 담긴 스마트폰 메시지를 주고받듯이,
ISO 20022는 '돈이 오가는 이유'까지 담는 포맷이에요.
그리고 그건 금융기관뿐 아니라, 사용자에게도 명확하고 투명한 거래 환경을 만들어줘요.
이젠 누가 보냈는지뿐 아니라 왜 보냈는지까지 알 수 있는 시대가 온 거죠.
결론
이 변화는 결코 먼 이야기가 아니에요.
ISO 20022는 이미 많은 국가에서 채택됐고, 글로벌 결제망의 주 표준으로 자리잡고 있어요.
이걸 먼저 이해하고 준비하는 사람은 단순히 정보를 아는 것을 넘어,
투자나 콘텐츠 수익화 같은 실전에서도 한 발 앞설 수 있어요.
금융 시스템이 하나의 언어로 연결된다는 건, 그 흐름을 아는 자가 기회를 먼저 잡는다는 뜻이에요.